Metodologia
El modelo combina la regla del 4% con proyecciones de ahorro ajustadas por inflacion para mostrar cuanto debes tener ahorrado a cada edad y si tu trayectoria actual llegara a la meta.
La regla del 4% establece que puedes retirar el 4% de tu portafolio cada año de manera sostenible durante al menos 30 años. Esto implica que necesitas ahorrar 25 veces tu gasto anual (1 / 0.04 = 25). La calculadora te permite ajustar la tasa de retiro: si usas 0.05 (5%), el multiplicador baja a 20x; si usas 0.03 (3%), sube a ~33x.
Meta nominal (pesos de hoy) = Gasto anual / Tasa de retiro
La meta nominal esta expresada en pesos de hoy. Para saber cuanto necesitaras nominalmente al momento del retiro, se ajusta por inflacion acumulada durante los años restantes:
Meta real (pesos al retiro) = Meta nominal × (1 + inflacion)^años
Ejemplo: si necesitas $6,000,000 hoy y faltan 30 años con 4% de inflacion, al retiro necesitaras aproximadamente $19,460,000.
Para calcular cuanto necesitas tener a cada edad, el modelo trabaja hacia atras desde la meta al retiro. La logica es: si al año siguiente necesitas S(t+1), y ese año contribuiras con tu ahorro anual ajustado por inflacion, entonces hoy necesitas:
S(t) = (S(t+1) - ahorro_anual × (1 + inflacion)^t) / (1 + rendimiento)
Esto garantiza que, siguiendo la trayectoria requerida y manteniendo tu ahorro mensual (que crece con la inflacion), llegaras exactamente a la meta.
Paralelamente, el modelo proyecta hacia adelante tu saldo real partiendo de tu ahorro actual y sumando contribuciones mensuales que crecen cada año con la inflacion:
S(t+1) = S(t) × (1 + rendimiento) + ahorro_anual × (1 + inflacion)^t
La grafica superpone ambas trayectorias para que puedas ver en que punto tu ahorro supera o queda por debajo de la meta.
El modelo asume rendimientos constantes y no considera impuestos sobre ganancias de capital, comisiones del portafolio ni secuencia de retornos desfavorable. La regla del 4% fue desarrollada con base en mercados estadounidenses; en mercados emergentes puede ser prudente usar una tasa mas conservadora (3% a 3.5%).